Guide débutant : REER, REEE et CELI - quelles stratégies financières employez-vous ?

Ah, la saison des impôts !  L’hiver semble s’éterniser au Québec, alors pourquoi ne pas en profiter pour réfléchir un peu à nos stratégies financières en cette fin d’année 2018 de déclaration fiscale.  Peut-être êtes-vous déjà tout organisé à ce sujet.  Ou peut-être n’avez-vous aucune idée de tout cela.  Dans tous les cas, avec des enfants à charge, cela peut être une bonne idée de vérifier nos connaissances !

Remarquez dans le titre de l’article le mot « stratégies » au pluriel.  Car, pour autant il y a de personnes, il y a de stratégies.  Chacun et chacune a une vision et des objectifs distincts.  Il est donc impossible de faire une stratégie « fit-all » qui sera bonne pour tous.

Avant de poursuivre la lecture, voici une annonce importante : ce texte n’est que notre opinion et nous vous recommandons d’obtenir l’aide nécessaire auprès de personnes compétentes dans le domaine.  D’ailleurs dans le domaine fiscal, il est préférable d’avoir recours à un comptable afin d’obtenir réponses à vos questions.

Pour plusieurs, parler finance semble être comme parler chinois !  Mais la finance, cela est aussi une question de vision pour le futur.  Cela est encore plus important si vous avez des enfants.  Pourrez-vous offrir l’éducation qu’ils voudront plus tard ?  Pour y arriver, il faut planifier d’avance.

REER, REEE, CELI, qu’est-ce que c’est que ca ?  En fait, pour résumer au sens large, ce sont des outils pour vous aider à planifier votre avenir financier.  Chacun a des particularités, des avantages et des inconvénients.  Vos choix viendront donc influencer comment vous les utiliserez pour mener à bien vos objectifs.

Nous allons résumer ici chacun d’eux selon notre propre langage et compréhension.  Encore une fois, vous devrez vérifier par vous-même pour avoir plus de détails en fonction de votre situation financière.

REER – Régime enregistré d’épargne-retraite

But : reporter à plus tard le paiement d’impôt lorsque vos revenues seront moindres, réduisant ainsi vos impôts à payer.

Avantages :
- en cotisant, vous aurez un retour d’impôt ;
- faire fructifier vos placements à l’abri de l’impôt ;
- reporter à plus tard vos impôts ;
- peut être utilisé pour l’achat d’une première maison (RAP) ;
- votre REER peut être transféré à votre conjoint sans payer d’impôt (héritage).

Désavantages :
- vous devrez payer de l’impôt en retirant l’argent ;
- REER taxé d’un seul coup si transférés à vos enfants (héritage).

Notre commentaire : le REER est l’outil de finance le plus connu.  Beaucoup de personnes investissent chaque année dans un REER.  Selon nous, malgré tout, le REER est un couteau à double tranchant.  Autant il est génial de pouvoir sauver de l’impôt maintenant en y cotisant, un jour, à la retraite, il faudra commencer à sortir l’argent.  Le principal attrait de cet outil est de ne pas payer trop d’impôt, en se versant le montant minimal qu’on a besoin en fonction de notre train de vie. Évidemment, cela veut dire que s’il y a des imprévus et qu’il faut sortir plus d’argent, il faudra payer plus d’impôt sur le moment.  Et qui peut vraiment prédire nos besoins dans le futur ?  Il est quand même important de garder cela en tête lorsque vous choisissez cet outil !

Pour en savoir plus : Qu’est-ce que le REER  

REEE – Régime enregistré d’épargnes-études

But : mettre de l’argent de côté pour les études postsecondaires de votre enfant avec un apport substantiel du gouvernement.

Avantages :
- faire fructifier vos placements à l’abri de l’impôt ;
- apport additionnel de 30% des gouvernements fédéral et provincial (avec des plafonds) ;
- retirez votre capital investi sans payer d’impôt (car déjà payé).

Désavantages :
- vous cotisez de l’argent déjà imposé (pas de retour d’impôt possible) ;
- l’argent est à utiliser seulement pour les études postsecondaires de votre enfant ;
- l’argent retiré (PAE – paiements d’aide aux études) est imposable comme une source de revenu de votre enfant ;
- si votre enfant ne poursuit pas d’études ou n’utilise pas tout l’argent, vous serez imposé sur les montants de rendement.

Notre commentaire : Le REEE est un outil intéressant pour aider vos enfants à poursuivre des études.  Il est cependant important de comprendre que le REEE a plusieurs limitations sur le versement d’argent.  De plus, si votre enfant travaille pendant ses études, le PAE vient s’ajouter à ses revenus et il est possible que de l’impôt soit ainsi payé.  Et dans le cas où votre enfant décide de ne pas poursuivre ses études, vous aurez une quantité important d’impôt à payer sur les rendements (sauf dans l’idée intéressante de planifier le déplacement vers vos REER, si c’est possible pour vous).

Pour en savoir plus : REEE: Tous les avantages du régime d'épargne-études

CELI – Compte d’épargne libre d’impôt

But : faire fructifier de l’argent déjà imposé à l’abri de l’impôt.

Avantages :
- faire fructifier vos placements à l’abri de l’impôt ;
- retirez votre argent sans payer d’impôt.

Désavantages :
- vous cotisez de l’argent déjà imposé (pas de retour d’impôt possible) ;
- limitations sur les transactions et cotisations possibles.

Notre commentaire : le CELI est probablement le mal-aimé des trois outils.  Puisqu’il ne génère pas de retour d’impôt, la plupart des gens s’y intéressent peu.  Cependant, il offre une flexibilité que le REER et REEE n’offrent pas : pouvoir retirer autant d’argent qu’on le désir dans l’avenir sans avoir à payer un seul dollar d’impôt.  Évidemment, cela vient avec la concession importante de payer l’impôt maintenant.  De plus, vous êtes limités dans vos cotisations au CELI chaque année.  Mais autrement, savoir que vous pourrez un jour utiliser cet argent comme bon vous semble est un attrait du CELI à ne pas négliger.

Pour en savoir plus : Bien comprendre le CELI

Si vous avez réussi à passer à travers tout ce texte, alors bravo !  Car tout n’est pas simple dans le monde de la fiscalité québécoise et canadienne.  Vos choix d’aujourd’hui sont importants pour votre futur.  C’est pour cela qu’il faut s’y intéresser un peu.  Heureusement, il n’y a pas de bonne réponse : tout est une question de choix et de buts.  Peut-être opterez-vous seulement pour le REER.  Ou peut-être un mélange des trois.  Dans tous les cas, l’important est de planifier un peu pour plus tard.  

Arrivez-vous à penser à votre stratégie ?  Ou tout cela ne vous intéresse pas ?  N’hésitez pas à partager avec nous vos commentaires !  Et pendant les journées froides et maussades, venez vous amuser avec vos tout-petits chez Bouge Petit !